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车辆抵押贷款风控

来源:本地代做工作收入证明服务商点击:4 时间:07-09

A. 汽车金融怎么做好贷前风控

这里大家只要谨记四点贷前的风控,并加以控制即可:
第一类欺诈类风险:欺诈风险在汽车行业是最为常见的一种风险,由于借款人的目的就是为欺诈,逾期率自然会很高;

第二类信用评估风险:大多数车贷公司都有自己的一套信用管理体系和信用评估技术,但由于各自情况不同,加之信用管理维度缺失、不合理,车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位,导致贷后风险。

第三类操作风险:部分车贷金融公司没有独立的风控线,部分风控流程业务人员参与,风控流程执行不到位很容易产生操作风险,如车辆价值评估失误、GPS安装设置不合理、备用钥匙遗漏、保险过期等;

第四类过度负债风险:单独强调是因为具有普遍性,很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态,很多公司对借款人同行负债评估不重视,借款人最后把车辆二次抵押,最后甚至被倒卖黑车,结果人车两空。

综上,汽车金融平台的风控在整个贷前管理当中尤为重要。做到这几点,能够给平台的安全带来更大的保障。

B. 汽车金融风控怎么做,怎么学

再次说道汽车金融的风控,不知道你目前做的是哪一块,一般来说,汽车金融有三种情况:

  1. 汽车经销商融资,也就是银行或者汽车金融公司或者融资租赁公司,贷款给4S店,用于向厂商提车(也有建店项目融资),对应的资产就是库存车,风控模式为:存货浮动抵押+合格证质押(视情况)+存货监控(物联网+实地盘点),车辆离开了经销商区域,往往表示销售了,如果没有还款,要及时现场盘点。这是贷后管理,市场准入和授信评估呢?那就是运用ERP数据,对经销商运营情况进行评估。

  2. 汽车消费贷款,风控模式为:车辆抵押+GPS+保险+电话催收+拖车+二手车处置。准入呢?一张身份证,几秒钟,就能判断能不能贷款,首付多少。要做到,要有强大的中后台,例如,白名单、黑名单、评分卡、借用第三方征信,具体一点就是:银行信用记录的,看征信报告;有淘宝账号的,看阿里的评分;有QQ的,看腾讯的评分;有网贷的,看各网贷的评分。所以这些都是程序化模型操作,不需要大规模人工审核,小商贩?没有网上行为?没有信用记录比信用记录不良更可怕,谁愿意第一个吃螃蟹?

  3. 二手车融资,车主短期缺钱,把车质押出去,获得一笔短期借款,往往利率很高。这一块比较复杂,法律风险很大,一方面借款人风险很大(负债累累,从事高风险行业,容易失联),另一方面车本身瑕疵多(有抵押,黑车,纠纷,车况),风控就是提高质押率,屏蔽GPS,买卖合同公证,保持大量迅速脱手二手车的渠道。

如果你从事情况一,你需要学习的就是一些供应链管理和企业管理知识,对汽车产业(生产、产品、市场)有深度理解。

如果你从事情况二,你需要学习的就是征信,理论与技术,大量的程序开发,爬虫技术,建模型,机器学习。其实这一块不需要任何金融知识,纯粹的技术活,没个数学+计算机学历都不好意思讲自己是搞风控的。

如果是情况三,你需要大量社会经验,请参考典当行。

C. 车贷公司的风控部主要是做什么的啊

汽车按揭、抵押贷款、融资租赁、二手车金融等等都属于汽车金融范畴,车贷市场近几年开始快速增长,许多互联网行业巨头也纷纷加入汽车金融战场。凡是涉及金融方面,那么一定会遇到风险问题,解决风控问题也是各大汽车金融平台实现利益的核心因素。
车贷的高风险有市场风险、操作风险、信用风险、违规经营风险等存在于汽车金融服务的各个环节。主要存在客户欺诈、身份盗用、车辆估值不准、车辆二抵、还款拖延等汽车金融风险行为频出,甚至已成为车贷行业不容忽视的痛点。
1.人的大数据风控。借助大数据风控管理分析平台,建立大数据反欺诈系统,从贷前、贷中、贷后各个阶段进行有效的防范欺诈风险。从账号风险防护、应用风险防护、欺诈信用风险防护等方面,有效识别骗贷、黑名单欺诈等手段,减少资金损失。对客户行为从源头进行风险评估,通过客户在网络渠道留下的联系方式开始,就启动整个风控的过程,关联客户关键信息(如地址、电话号码、联系人信息等),从申请环节到授信环节借助反欺诈系统降低有效反欺诈风险。
2.车辆鉴定大数据风控。二手车由于其非标准化运营,涉及到车辆评估,对车辆价值进行准确判断才能在放款上不会出现“乱放”现象。通过第三方车辆评估鉴定,上传车辆信息,对车辆查档、估值、违章查询、车史报告、VIN码解析等等信息掌握。为汽车金融公司提供二手车数据内容、数据管理、二手车估值、数据挖掘等解决方案。
3.车辆监控大数据风控。这里提到车贷管家GPS风控平台,车贷公司的第三方贷后云风控平台,呈现车辆的日常行为轨迹,利用监控平台的大数据预警信息,密切掌握借款人的动向。通过建立风控模型,针对借款人的贷后车辆行为,通过丰富的预警机制,可以科学的预测整个周期内的风险。根据车辆停留点分析、常用地址比对、敏感区域数据库等大数据分析,对车贷行业的功能场景进行针对性设计,能有效的遏制资料欺诈、二次抵押等不良现象发生。可帮助汽车金融公司建立完整的贷后风控管理体系。
主要的风控阶段分为贷前和贷后,贷前风控是排除诈骗份子和团伙。贷前大数据更关心用户某个时点上的数据情况,而在实际应用中,GPS平台才是最实时的风控大数据,可以根据设定的情况来进行实时预警。

D. 如何做好汽车贷款的风控措施

汽车已成为人们日常生活中不可或缺的交通工具,在购买汽车的过程中,越来越多的消费者开始选择汽车按揭贷款服务,汽车也可以作为抵押进行贷款。

在面对汽车金融市场不断壮大的同时,也暴露出许多汽车金融的高风险点:市场潜在风险;贷款前客户资料风险;还款期间客户信用风险;逾期后处置风险。而想要把各个风险指数降到最低,汽车金融的风控是重中之重。

对于汽车金融平台而言,如果风控做得不好,关乎企业生死。那么我们要如何做好车贷风控呢??

汽车金融贷前风控注意

贷前风控主要是针对借款人而做的资料审核,包括信用审核和资产审核,俗称“人车审核”。通过有效的贷前资料审核能够帮助车贷公司排除掉部分风险。审核的内容包括借款人的工资情况/公司经营状态、信用情况、车辆价值判断、是否负债等,确保借款人贷款后有能力还贷,避免逾期和坏账。

汽车金融贷后风控要注意

贷后风控则是针对贷款发放后对车辆的监管,根据车辆行驶数据判断风险,这是避免损失的最后一道屏障。借款人的行驶轨迹若是出现以下异常,车贷公司就要着重关注了,因为这往往是借款人违约的前兆:

1.车辆停留点与资料申报常用点不一致

这类用户会向车贷公司提供虚假的家庭住址、单位地址等信息,属于欺诈类用户,往往是导致车贷公司坏账率、逾期率居高不下的罪魁祸首。

贷款公司可以借助查车平台的停留数据发现此类诈欺型用户,并在一开始就密切留意这类人的动向,莫要等到他们预期不还款后才有动作,否则往往会落得“人车两空”的结局。

2.借款人行驶轨迹出现异常改变

若是通过查车平台的轨迹回放发现借款人的行车常用路线和行车时间忽然发生较大变化,则可怀疑借款人是否出现了资金周转不灵,正忙着到处筹备资金。对车贷公司而言,这类情况也是需要注意的,借款人若是无法还贷则可能会选择二押或者逃贷。不管是哪一种,对车贷公司而言都会造成一定的损失。

3.借款人车辆在敏感地点停留

如果借款人的车子停留在其他车贷公司或二押公司,那么管理人员就要马上行动起来了,这些借款人,极有可能是想以虚假信息向其他车贷商进行骗贷,或是对车辆进行二押,一旦他们签署合同,对原车贷公司而言都将造成不可逆转的巨额损失。

如何才能及时地制止?车贷公司可通过在查车平台上对其他车贷公司或二押地点标注围栏,借款人的车一旦进入这些区域,平台就会弹出警报,为车贷公司争取反应时间。

4.借款之后,借款车辆在某地长时间不动

如果查车平台上显示某借款人的车1-2天内都停留在某一地点,则可能借款人已经将车辆二押出去了。管理人员应立即上报情况并到场核实情况,若发现情况不对应尽早进行催收。

5.GPS定位器显示离线

车贷公司为降低风险一般都会在借款人的车上安装2个以上GPS定位器,若是车上某台设备忽然显示离线,可能是设备损坏,但也很有可能是设备被借款人拆卸,应及时联系借款人探问情况,并据此作出相应措施。

此外,若是所有设备都同时离线,也可能是因为车子驶入了GPS信号弱(如地下室、隧道等)地方,这时可与借款人进行联系。但若在这之后设备很长一段时间都处于离线状态,这就值得注意了。

设备离线的确是很难帮助车贷公司判断风险,在选择定位器时,尽量选择定位模式多的定位器,如GPS+LBS基站定位这种双模定位方式,在卫星信号不好的地方还能自动启动基站定位,减少设备离线现象。

总结:汽车金融风控不单单需要各个环节加强自身风险管控能力,更需风控人员自身具备一颗不断学习和在学习中变强的心,打造汽车金融服务行业的第一道防线。

E. 如何有效降低车辆抵押贷款风险

避免欺诈类风险

多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息,不限于网查、电核、面审等,排除车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车等状况。
避免信用评估风险

授信时“看车更要看人”,强化人与担保物的双重风险评估,通过多种渠道核实车辆价值、车主信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用维度。
避免操作风险

实施贯穿贷前贷中贷后常规化的风控体系,及时变更保险订单。设立独立的风控线,严格执行风控操作流程。
避免贷后管理风险
加强GPS对车的管控,安装2个以上GPS,在线监控车辆行踪,查询车辆行车轨迹异常状况,设置车辆异动报警,避免车主恶意拆除GPS。

F. 汽车贷后风控怎么做

汽车已成为人们日常生活中不可或缺的交通工具,在购买汽车的过程中,越来越多的消费者开始选择汽车按揭贷款服务,汽车也可以作为抵押进行贷款。
在面对汽车金融市场不断壮大的同时,也暴露出许多汽车金融的高风险点:市场潜在风险;贷款前客户资料风险;还款期间客户信用风险;逾期后处置风险。而想要把各个风险指数降到最低,汽车金融的风控是重中之重。
对于汽车金融平台而言,如果风控做得不好,关乎企业生死。那么我们要如何做好车贷风控呢??
汽车金融贷前风控注意
贷前风控主要是针对借款人而做的资料审核,包括信用审核和资产审核,俗称“人车审核”。通过有效的贷前资料审核能够帮助车贷公司排除掉部分风险。审核的内容包括借款人的工资情况/公司经营状态、信用情况、车辆价值判断、是否负债等,确保借款人贷款后有能力还贷,避免逾期和坏账。
汽车金融贷后风控要注意
贷后风控则是针对贷款发放后对车辆的监管,根据车辆行驶数据判断风险,这是避免损失的最后一道屏障。借款人的行驶轨迹若是出现以下异常,车贷公司就要着重关注了,因为这往往是借款人违约的前兆:
1.车辆停留点与资料申报常用点不一致
这类用户会向车贷公司提供虚假的家庭住址、单位地址等信息,属于欺诈类用户,往往是导致车贷公司坏账率、逾期率居高不下的罪魁祸首。
贷款公司可以借助查车平台的停留数据发现此类诈欺型用户,并在一开始就密切留意这类人的动向,莫要等到他们预期不还款后才有动作,否则往往会落得“人车两空”的结局。
2.借款人行驶轨迹出现异常改变
若是通过查车平台的轨迹回放发现借款人的行车常用路线和行车时间忽然发生较大变化,则可怀疑借款人是否出现了资金周转不灵,正忙着到处筹备资金。对车贷公司而言,这类情况也是需要注意的,借款人若是无法还贷则可能会选择二押或者逃贷。不管是哪一种,对车贷公司而言都会造成一定的损失。
3.借款人车辆在敏感地点停留
如果借款人的车子停留在其他车贷公司或二押公司,那么管理人员就要马上行动起来了,这些借款人,极有可能是想以虚假信息向其他车贷商进行骗贷,或是对车辆进行二押,一旦他们签署合同,对原车贷公司而言都将造成不可逆转的巨额损失。
如何才能及时地制止?车贷公司可通过在查车平台上对其他车贷公司或二押地点标注围栏,借款人的车一旦进入这些区域,平台就会弹出警报,为车贷公司争取反应时间。
4.借款之后,借款车辆在某地长时间不动
如果查车平台上显示某借款人的车1-2天内都停留在某一地点,则可能借款人已经将车辆二押出去了。管理人员应立即上报情况并到场核实情况,若发现情况不对应尽早进行催收。
5.GPS定位器显示离线
车贷公司为降低风险一般都会在借款人的车上安装2个以上GPS定位器,若是车上某台设备忽然显示离线,可能是设备损坏,但也很有可能是设备被借款人拆卸,应及时联系借款人探问情况,并据此作出相应措施。
此外,若是所有设备都同时离线,也可能是因为车子驶入了GPS信号弱(如地下室、隧道等)地方,这时可与借款人进行联系。但若在这之后设备很长一段时间都处于离线状态,这就值得注意了。
设备离线的确是很难帮助车贷公司判断风险,在选择定位器时,尽量选择定位模式多的定位器,如GPS+LBS基站定位这种双模定位方式,在卫星信号不好的地方还能自动启动基站定位,减少设备离线现象。
总结:汽车金融风控不单单需要各个环节加强自身风险管控能力,更需风控人员自身具备一颗不断学习和在学习中变强的心,打造汽车金融服务行业的第一道防线。

G. 车贷风控流程怎么做

该业务基本流程如下:

一、客户申请和受理

客户经理负责接待客户,将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点,客户停妥车辆后,将客户接入公司业务洽谈室,落座后倒上茶水开始洽谈;客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况,初步审核客户提供的个人证件照,以及汽车相关手续,双方初步达成车辆抵押融资借款意向;

客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程,并提醒客户车辆相关手续必须交付我于我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件,如果客户有疑问,需要做好相应的沟通解释工作;

客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件的客户,指导客户填写《二手车抵押借款申请表》并由客户签字确认,并将公司制式《二手车抵押借款申请材料清单》交由客户,告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料,若客户已准备就绪,可直接进行下一步工作;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的申请。

附1:全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好,有固定职业或企业经营正常,有可预见的还款来源;

3、有明确的借款用途,借款用途合理、合法;

4、有本地户口,外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作;

5、借款人是车辆的所有权人;

6、车辆牌照是本地牌照;

7、车辆在5年以内,车型可以是轿车或商务车;

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全;

9、购车3个月以上(购车3个月以内慎入)。

注:以上准入条件供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2:禁止进件(不予受理)的情形

1、年龄在18周岁(不含)以下,或在60周岁(不含)以上;

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定;

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的;

4、提供虚假证明材料,如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等;

5、有不良信用记录的;

6、车辆属于发生过重大事故车辆;

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等;

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员;

9、其他情形。

注:以上情形供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附3:借款人需要提供的资料

(一)必要申请资料

1、《二手车抵押借款申请表》(按照公司要求填写,字迹清晰规范可辨);

2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿(原件);

3、有固定居所的证明;

4、车辆登记证(原件);

5、车辆行驶证(年检期内,原件);

6、保险单(原件);

7、车辆照片;

8、借款人银行卡照片及账号;

9、近期个人银行征信。

(二)加分材料

1、房产证或产调(用于证明资产情况);

2、如借款人为企业主:名下公司营业执照及组织机构代码证(可通过工商信息网核实相应信息)、近三月对公流水,经营场地租赁合同,近三月水电账单;

3、常用银行卡流水(最近六个月);

4、收入证明;

5、近一年社保及公积金缴纳情况;

6、购车发票(车辆购置税发票如有可一并提供);

7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单(最近两个月)

8、结婚证或离婚证;

注:以上资料清单供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服务的客户除了要借款人提供上述资料外,一般还会让借款人提供至少5个紧急联系人的电话(范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等),并要求借款人提供常用电话的最近六个月的电话清单(电话清单现场封存,如客户按时还款到期会还给客户)。

二、车辆评估

(一)提档验车

带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件(携带原件)等到车管所提档验车,核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间,检查车辆是否拼装车、套牌车,是否有刑事记录和被查封;查询车辆违章信息,计算未处理的罚款金额和未扣的分数,如果有要求借款人当场解决,也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

(二)车辆评估

通过对客户提供的车辆权属资料的审核,以及到相关部门查询的结果,确定车辆不存在权属争议及其他问题,汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点:

1、外观:车外体有无脱漆、擦碰痕迹,车门、车顶、是否饱满平整,车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装,车轮是否原装、后备箱配件是否齐全,车内饰的整洁和配置档次。

2、内部构置:车架号、发动机号是否和登记证书一致,车主梁钢架有无损伤变形,水箱是否松动、变形,发动机工作是否正常无杂音,尾气排放是否正常等。

3、性能检测:通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。

汽车评估师根据验车结果,对车辆进行专业的评估,在考虑在借款期内车辆的贬值问题,逾期后的处置问题之后,结合二手车市场行情,对车辆给出的一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

三、确定贷款金额及还款方式

(一)确定贷款金额:对于个人全款抵押车,资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。

(二)还款方式:还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式,一般不允许提前还款。如预扣利息注意做技术处理,一般操作手法是让客户直接支付现金,转账还按照借款本金金额转给借款人。可在一定程度上防止日后追讨时在流水上出现不必要的麻烦。

四、风控审查

根据验车结果及借款人情况,如果符合公司条件,报风控岗审查,风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查,审查要点如下:

1、审查申请人的有关资料是否齐全,内容是否完整、合规,如:申请表中关键要素是否填写完整,借款人及相关人员是否签字等;

2、审查申请人主体是否符合公司准入条件,是否有不良信用记录;

3、审查贷款用途是否具体、明确,是否合法、合规、合理;

4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性,主要经营风险等;

5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责,调查意见是否客观、详实;

6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

五、合同签订及办理车辆抵押登记

与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》等文件。

注意事项:

《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天;《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》注意一定是车管所的标准版本;《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与抵押权人不要是同一人,设定为可信赖的第三人(可以是熟悉的二手车商);《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订(如果有),用来收取服务费。《旧机动车交易合同》是为了逾期后收车使用的。

作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门的相关政策、业务流程,并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。

作为借贷机构,应重点向当地车管部门了解如下信息:

1、业务地车管部门地址、办理业务时间;

2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料;

3、车辆能否抵押给自然人债权人?

4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构?

5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面?

6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件?

7、抵押权人为公司时,具体的受托人(经办人)办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件?

8、搜集车管部门常用合同范本及表格;

9、了解车辆转移登记(过户)流程及所需资料。

10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面?

11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面?

12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记?

六、GPS类业务注意事项

目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里,债权人为保障自己利益,都会在抵押车辆上安装GPS,GPS的主要目的就是跟踪汽车位置,并对客户进行监控,防止客户不还款。以下几个问题需要注意:

1、建议去车辆投保保险公司,修改保险单第一受益人为债权人,车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外,所造成的车辆价格折损情况,还能防止恶意骗保套现。(具体如何操作咨询相应保险公司)

2、根据业务量,对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装,也可委托第三方进行安装,对于安装人员一定要是信的过的人员。

3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开指定区域报警、远程报警、远程断油断电、破坏设备自动断油电等功能,具体可咨询相应公司;为了有效防范风险,可安装2个GPS。

4、主设备一般安装在中控或仪表盘位置,必须具备报警远程断电断油的功能,起到强制息停车辆的作用;另外小型GPS设备可以安装在隐蔽位置。

5、后台GPS监控必须启动拆除报警,长停报警,设定车辆行驶境界范围。

七、贷款发放和贷后管理

公司风控部门负责检查确认资料的完整性,有无错误;财务部门复查核对资料是否无误,

GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中,借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件,以免如后麻烦。

在贷后管理过程中,主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款,如果客户出现逾期会采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款,如果客户在逾期后15天内未及时还款,借贷公司就需要采取方式将车辆变卖变现。

通过GPS系统进行预警监控,异常报警需要设置多名联系人(至少三人),联系人手机确保24小时开机并设置成响铃模式,报警的铃声一般设置成比较长的歌曲,睡觉时电话放枕头边上,时刻注意。

工作时间内,必须安排至少一名人员观察GPS后台监控系统,或不低于两小时一次的查询频率。

贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析,发现问题果断处理;

民间金融领域车贷业务风控的核心就是通过制度设计,以不通过司法手段,而是通过控制抵质押物并自行变现为基本准则。一般情况下客户逾期超过15天或出现紧急情况,借贷机构要根据之前做的手续自行收车。

注:收车时容易引发冲突并有违法、违规嫌疑,借贷机构在操作过程中请自行评估相应风险。

H. 汽车抵押贷款真的靠谱吗我在龙环

什么是车抵贷?车子是有按揭跟全款的,如果说车主还在按揭还款,那么这些车抵贷都做不了。简单来讲,就是以全款车子作为抵押物,到银行金融机构,借到车子价值内一定折扣的钱(一般来讲为车子估值的8折,比方说你的车子在市场上能卖10万,那么你到金融机构基本上可以借到8万)。从最早的个人,小公司,金融公司,P2P平台,银行,渐渐的演变和淘汰,再加上国家的一系列政策,基本上就只剩银行跟某一些金融公司在放车贷了。所以对于现在车贷行业来讲,其实大家去做车贷基本上都是比较安全的,没有说像以前那么的脏乱差了。这边补充一点,银行和金融公司,他们是不会自己亲自设置门店来给客户做车子抵押贷款。基本上都是通过担保公司,下放授权到中介公司进行业务操作。

很多人关心车抵贷之后对自己有什么影响,这边我给大家简单讲解一下。首先我先解释一下抵押。车子做抵押是拿车子的绿本(车辆登记证书。),以及相关车主的资料(车主身份证复印件)和中介公司的一些资料,然后到车管所去做抵押登,这一步流程中介公司会帮你操作。车子抵押做了之后,车主跟机构都是不能对车子进行过户买卖的,保证了双方利益。所以对于车主来讲,根本就不需担心公司会对你的车子做什么不当的行为。等到车主还完所有的贷款,公司会帮你解除抵押,这样车子就会重新归到车主的名下。做过抵押以及做过几次抵押或者过户过几次,其实都对你车子的二次买卖没有任何的影响。所以对车子的贬值这个问题,大家其实是不用担心的。

I. 有谁知道车贷风控流程怎么做

该业务基本流程如下:

一、客户申请和受理

客户经理负责接待客户,将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点,客户停妥车辆后,将客户接入公司业务洽谈室,落座后倒上茶水开始洽谈;客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况,初步审核客户提供的个人证件照,以及汽车相关手续,双方初步达成车辆抵押融资借款意向;

客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程,并提醒客户车辆相关手续必须交付我于我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件,如果客户有疑问,需要做好相应的沟通解释工作;

客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件的客户,指导客户填写《二手车抵押借款申请表》并由客户签字确认,并将公司制式《二手车抵押借款申请材料清单》交由客户,告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料,若客户已准备就绪,可直接进行下一步工作;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的申请。

附1:全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好,有固定职业或企业经营正常,有可预见的还款来源;

3、有明确的借款用途,借款用途合理、合法;

4、有本地户口,外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作;

5、借款人是车辆的所有权人;

6、车辆牌照是本地牌照;

7、车辆在5年以内,车型可以是轿车或商务车;

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全;

9、购车3个月以上(购车3个月以内慎入)。

注:以上准入条件供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2:禁止进件(不予受理)的情形

1、年龄在18周岁(不含)以下,或在60周岁(不含)以上;

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定;

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的;

4、提供虚假证明材料,如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等;

5、有不良信用记录的;

6、车辆属于发生过重大事故车辆;

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等;

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员;

9、其他情形。

注:以上情形供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附3:借款人需要提供的资料

(一)必要申请资料

1、《二手车抵押借款申请表》(按照公司要求填写,字迹清晰规范可辨);

2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿(原件);

3、有固定居所的证明;

4、车辆登记证(原件);

5、车辆行驶证(年检期内,原件);

6、保险单(原件);

7、车辆照片;

8、借款人银行卡照片及账号;

9、近期个人银行征信。

(二)加分材料

1、房产证或产调(用于证明资产情况);

2、如借款人为企业主:名下公司营业执照及组织机构代码证(可通过工商信息网核实相应信息)、近三月对公流水,经营场地租赁合同,近三月水电账单;

3、常用银行卡流水(最近六个月);

4、收入证明;

5、近一年社保及公积金缴纳情况;

6、购车发票(车辆购置税发票如有可一并提供);

7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单(最近两个月)

8、结婚证或离婚证;

注:以上资料清单供参考,由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同,从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服务的客户除了要借款人提供上述资料外,一般还会让借款人提供至少5个紧急联系人的电话(范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等),并要求借款人提供常用电话的最近六个月的电话清单(电话清单现场封存,如客户按时还款到期会还给客户)。

二、车辆评估

(一)提档验车

带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件(携带原件)等到车管所提档验车,核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间,检查车辆是否拼装车、套牌车,是否有刑事记录和被查封;查询车辆违章信息,计算未处理的罚款金额和未扣的分数,如果有要求借款人当场解决,也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

(二)车辆评估

通过对客户提供的车辆权属资料的审核,以及到相关部门查询的结果,确定车辆不存在权属争议及其他问题,汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点:

1、外观:车外体有无脱漆、擦碰痕迹,车门、车顶、是否饱满平整,车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装,车轮是否原装、后备箱配件是否齐全,车内饰的整洁和配置档次。

2、内部构置:车架号、发动机号是否和登记证书一致,车主梁钢架有无损伤变形,水箱是否松动、变形,发动机工作是否正常无杂音,尾气排放是否正常等。

3、性能检测:通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。

汽车评估师根据验车结果,对车辆进行专业的评估,在考虑在借款期内车辆的贬值问题,逾期后的处置问题之后,结合二手车市场行情,对车辆给出的一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

三、确定贷款金额及还款方式

(一)确定贷款金额:对于个人全款抵押车,资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。

(二)还款方式:还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式,一般不允许提前还款。如预扣利息注意做技术处理,一般操作手法是让客户直接支付现金,转账还按照借款本金金额转给借款人。可在一定程度上防止日后追讨时在流水上出现不必要的麻烦。

四、风控审查

根据验车结果及借款人情况,如果符合公司条件,报风控岗审查,风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查,审查要点如下:

1、审查申请人的有关资料是否齐全,内容是否完整、合规,如:申请表中关键要素是否填写完整,借款人及相关人员是否签字等;

2、审查申请人主体是否符合公司准入条件,是否有不良信用记录;

3、审查贷款用途是否具体、明确,是否合法、合规、合理;

4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性,主要经营风险等;

5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责,调查意见是否客观、详实;

6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

五、合同签订及办理车辆抵押登记

与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》等文件。

注意事项:

《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天;《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》注意一定是车管所的标准版本;《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与抵押权人不要是同一人,设定为可信赖的第三人(可以是熟悉的二手车商);《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订(如果有),用来收取服务费。《旧机动车交易合同》是为了逾期后收车使用的。

作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门的相关政策、业务流程,并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。

作为借贷机构,应重点向当地车管部门了解如下信息:

1、业务地车管部门地址、办理业务时间;

2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料;

3、车辆能否抵押给自然人债权人?

4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构?

5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面?

6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件?

7、抵押权人为公司时,具体的受托人(经办人)办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件?

8、搜集车管部门常用合同范本及表格;

9、了解车辆转移登记(过户)流程及所需资料。

10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面?

11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面?

12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记?

六、GPS类业务注意事项

目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里,债权人为保障自己利益,都会在抵押车辆上安装GPS,GPS的主要目的就是跟踪汽车位置,并对客户进行监控,防止客户不还款。以下几个问题需要注意:

1、建议去车辆投保保险公司,修改保险单第一受益人为债权人,车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外,所造成的车辆价格折损情况,还能防止恶意骗保套现。(具体如何操作咨询相应保险公司)

2、根据业务量,对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装,也可委托第三方进行安装,对于安装人员一定要是信的过的人员。

3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开指定区域报警、远程报警、远程断油断电、破坏设备自动断油电等功能,具体可咨询相应公司;为了有效防范风险,可安装2个GPS。

4、主设备一般安装在中控或仪表盘位置,必须具备报警远程断电断油的功能,起到强制息停车辆的作用;另外小型GPS设备可以安装在隐蔽位置。

5、后台GPS监控必须启动拆除报警,长停报警,设定车辆行驶境界范围。

七、贷款发放和贷后管理

公司风控部门负责检查确认资料的完整性,有无错误;财务部门复查核对资料是否无误,

GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中,借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件,以免如后麻烦。

在贷后管理过程中,主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款,如果客户出现逾期会采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款,如果客户在逾期后15天内未及时还款,借贷公司就需要采取方式将车辆变卖变现。

通过GPS系统进行预警监控,异常报警需要设置多名联系人(至少三人),联系人手机确保24小时开机并设置成响铃模式,报警的铃声一般设置成比较长的歌曲,睡觉时电话放枕头边上,时刻注意。

工作时间内,必须安排至少一名人员观察GPS后台监控系统,或不低于两小时一次的查询频率。

贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析,发现问题果断处理;

民间金融领域车贷业务风控的核心就是通过制度设计,以不通过司法手段,而是通过控制抵质押物并自行变现为基本准则。一般情况下客户逾期超过15天或出现紧急情况,借贷机构要根据之前做的手续自行收车。

注:收车时容易引发冲突并有违法、违规嫌疑,借贷机构在操作过程中请自行评估相应风险。

J. 车贷风控:抵押车辆的几种异常行为,你了解吗

1、车辆管控,一般债权人都会给车辆装上定位系统,做到24小时实时监控车辆运行轨迹,车辆监控被居心不良的车主私自拆卸导致定位失效。
2、车主伪造车辆登记证书在其他机构重复抵押贷款或者将车辆过户。
3、车辆保险到期未续缴期间发生重大交通事故,车辆所有人负担不起的情况。

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